「假如保险公司倒闭了，我的保单怎么办？」

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大家好，我是简保君。

有多少人曾经问过这个问题：

「假如保险公司倒闭了，我的保单怎么办？」

我想，应该很多人心里都有过这个疑惑。

隔行如隔山，如果你不在保险行业，又曾受到身边各种保险代理人的“骚扰”，你肯定会觉得保险公司“不太靠谱”。

• 保险公司会不会倒闭啊？

• 万一倒了，我的保单不就失效了吗？我交的钱怎么办？

借着机会，我也来回答一下这个问题。

（今天的文章有点长，但是耐心看完，会刷新对“保险”的认知）

先给结论：保险公司的成立门槛特别高，每年有严格的审核流程，如果真出现问题，也有完善的接管机制，所以破产的可能性几乎为0。即使真破产了，投保人的保单利益也会妥善处理，发生损失的可能性很低。

大白话说就是，你可以像相信银行一样相信保险公司的安全性。

想混保险圈子，太难了

保险公司的成立，和市面上所有的公司成立都不一样。

我国《保险法》第68条对保险公司的设立，是这样规定的：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本必须为实缴货币资本）（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件

保险法

我们一眼就能看出，想做保险公司，必须要有钱。

注册资本不低于2亿，而且必须用货币实缴；主要股东净资产不低于2亿。

而且即便是有这钱，也得有足够的背景，不然就得排队，据说在银保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

保险牌照，被称为国内最难审批的牌照，没有之一。

比如国内互联网巨头京东，实力财力都非常雄厚，但是一直拿不到保险牌照，实在没办法，只能通过向安联财险投资4.38亿，“弯道”获得牌照。

一句话，想成立保险公司，太难了！

保险公司的监管，史上最严

那如果拿到牌照，成立公司，就可以开始卖保险了吗？

保险公司成立之后，也不会轻松，我们国家一共上了好几道锁，来保障保险公司的稳定运营。

1）卖之前，要保证赔得起

这就涉及一个专业名词：偿付能力。

通俗的说，偿付能力就是保险公司还债的能力。

《保险公司偿付能力管理规定》第3条规定：“保险公司应当具有与其风险和业务规模想适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。”

无论什么时候，保险公司都要保证，如果所有卖出的保单同时需要赔付，也是赔的起的。

银保监会每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率，如果一旦考核有问题，银保监爸爸就会重点盯着，采取：

• 限制向股东分红；

• 限制高管的薪酬；

• 限制商业广告；

• 限制业务范围……

等10种措施，责令整改。

2）成立的第一天起，保险公司就在不停的交钱

《保险法》里有明确规定，保险公司要准备“4金”，让相关监督管理机构来监管运营状况。

1. 公司一成立，要按注册资本的 20% 缴纳保证金，就像“押金”一样，用于公司哪天干不下去清算时还债；
   

2. 每收一笔保费，就要按一定比例提取责任准备金，保证到时候能按约赔付；

3. 公司当年盈利了，要按利润的10%计提一笔公积金，用来弥补往后可能发生的亏损、扩大经营、增加资本；
   

4. 每个公司都要交一笔钱，组成保险保障基金，哪家公司干不下去了，就拿这笔钱渡过难关。
   

我感觉，保险公司的财务部门真是最忙的部门，每天不是收钱就是打钱。

这“4金”，我重点说说最后一个，保险保障基金。

这笔钱银保监会会存放起来，平时谁也不能动，一旦保险公司出现风险，就拿出来救急。

目前这笔资金已经突破1200亿，无论哪个保险公司出现问题，兜底绝对没问题。

这笔资金一共出手3次，分别救了新华保险、中华保险、安邦保险，帮助他们度过难关。

1. 2007年，因董事长犯罪，新华保险被原保监会接管；

2. 2009年，因偿付能力不足，中华联合保险被原保监会接管；

3. 2018年，因原董事长、总经理吴小晖涉嫌经济犯罪，安邦保险被原保监会接管。

是不是有人会想，这3家大公司也会差点倒闭啊？

所以其实，无论保险公司名气大小，规模大小，都没有什么用，关键时刻，还是这背后的机制和机构在发挥作用。

3）盈利了，钱不能乱花

如果保险公司盈利了，利润部分绝不能乱用。

《保险资金运用管理办法》第十八条规定：

除中国保监会另有规定以外，保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有下列行为：

（一）存款于非银行金融机构；

（二）买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；

（三）投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产；

（四）直接从事房地产开发建设；

（五）将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外；

（六）中国保监会禁止的其他投资行为。

国家对保险公司的要求，一个字“稳”。

4）保险背后的保险：再保险

每次讲“再保险”概念的时候，朋友们都睁大了眼睛，因为实在太厉害了。

举个例子吧。

保险公司卖出一份1万块的保险，理赔起来其实是不难的。

但假如客户投保了1个亿呢？如果遇到地震海啸，有大规模保单需要赔付呢？是不是一下子就把保险公司掏空了？

为了应对，保险公司也会找另一家保险公司投保，如果发生重大情形，两家一起赔付，金额一下就减少了。

这个“另一家保险公司”，就是“再保险公司”，是给保险公司做保险的公司，专门为了应对重大赔付事件而成立的。

《保险法》第100条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。

中国本土只有一家再保险，就是中再集团（全称是中国再保险（集团）股份有限公司），注册资本人民币 42,479,808,085 元，保费规模亚洲最大、全球第七。

中国再保险集团的电视广告↑

有再保险，你还担心保险公司倒闭吗？

如果不幸，保险公司还是干不下去了，怎么办？

有人说，我不管那么多监管手段，我就想知道，保险公司真的完蛋了，会怎么处理？

恭喜你，你已经进入了保险行业从来没人来过的真空地带。

到现在为止，我们国家还没有一家保险公司真的“完蛋”了，所以这个问题，权当附加题，我们来思考一下。

根据《中华人民共和国保险法》第九十条：

• 保险公司符合我国企业破产法规定的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；
  

• 国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

由此得知，理论上说，保险公司的确也是可以破产的。

只是从当前看，也仅是理论上而已。

大家都是成年人，最关注的还是自身的利益，所以这个问题我们再进一步，如果真的三生“不”幸， 遇到保险公司破产，我们的保单权益会受影响吗？

《保险法》第九十一条规定，破产财产按照职工工资发放和补助、赔偿及给付保险金、缴纳税款、破产债权的顺序，清偿结算。

翻译一下，即使破产了，保险公司对所有的合同的赔偿责任还是存在的，并且优先级比税款都高。

• 对于生效中的人寿保单

《保险法》有更详细的说明，第九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

划重点！人寿保险合同，是必须转让给另一家公司接盘的，如果没人站出来，那国务院就指定一家接受。

有国家兜底，你还怕什么？

•     那非人寿保险合同呢，怎么办？

《保险保障基金管理办法》第十九条：保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

（一）保单持有人的损失在人民币５万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币５万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90％；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币５万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80％。

这里，我们就要再次提到上文所说“4金”中的保险保障基金，这笔钱就会帮助非人寿保险合同赔偿损失。

这样算下来，真实的损失会小很多。

况且，这只是保险保障基金的赔偿，并不是全部。剩下的10%，原则上可能由接盘公司承担。

• 那我们平常买的重疾险，属于寿险，还是非寿险？

从法规定义上看，明确属于"人寿保险合同"的有：

1. 风险保障型人寿保险：死亡保险、生存保险、生死两全保险、年金保险、简易人身保险

2. 投资理财型人寿保险：分红保险、投资连结保险、万能人寿保险

因此，如果是含有身故责任的重疾险，那就理应属于人寿保险合同。

如果是市面上热销的不含身故责任的消费型重疾险呢，比如康惠保旗舰版、健康保2.0？

这块暂时没有找到明确的说法，不过，我们倒是可以大胆猜测一下。

这些长期重疾险虽然没有身故责任，但是都是有现金价值的。一旦不幸身故，保单的现金价值仍然是会退还给投保人，除非合同明确说明不退。

这也可以认为是带有身故责任，并且从保护投保人的角度出发，个人觉得国家会倾向于将这部分保险归属于“人寿保险合同”的范围。

而1年期的“消费型”重疾险，可能就不属于“人寿保险合同”了。

最后

说到最后，我们来总结一下:

1. 所谓的“小公司”，只是藏的深，它的资金规模，是超过一般想象的；2. 保险公司成立非常困难，费九牛二虎之力，通常不会乱来；3. 就算经营不善，也会有《保险法》和银保监会管着；4. 保险行业有很多很多条条框框，帮你规范保险公司的大大小小的行为；5. 只要国家还在，我国的保险公司就几乎不会倒闭；6. 保单只要生效，保单权益就会受到严格保护。

国家为了你的保单，也是操碎了心。

与其纠结保险公司的“大和小”，纠结保险公司倒闭了怎么办，不如对比对比条款，买个性价比高的，真正适合自己的。

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